信用保証協会の責任共有制度

中小企業の資金調達環境に逆風の責任共有制度
今までほぼ無審査であった保証協会の膨大な焦げ付きが原因
そこで銀行が貸倒れの20%を負担することになり審査が厳しくなった
縮小中の融資保証だからこそ、決算書の良し悪しが問われる
決算書の貸借対照表と損益計算書を改善すれば道は開ける


今週発売の週刊ダイヤモンド10月4日号・61ページ、「中小企業のための防衛策」の『銀行から上手にカネを引き出す法』という記事を、私、フィナンシャル・インスティチュート川北英貴が監修しています。

よかったら読んでみてください。

http://diamond.jp/series/newdw/08_10_04/

目次： http://dw.diamond.ne.jp/number/081004/index.html


今週の週刊ダイヤモンドにもありましたが、昨年10月に信用保証協会の責任共有制度が開始されたことにより、中小企業の資金調達環境に大きな変化が出ています。


従来の信用保証協会保証付融資は融資金額の100％を信用保証協会が保証していたものでしたが、

・保証割合が80％となり、
・残りの20％は、銀行が貸倒れ分を負担する

という責任共有制度が2007年10月に導入されて以来、保証協会の保証付融資も厳しくなりました。


理由は、焦げ付きの多さ。

今まで、信用保証協会の保証承諾が得られれば、銀行はほとんど無審査で、融資が出ていました。

そして、信用保証協会の審査だけで済んでいたものが、信用保証協会と銀行、両方の審査が必要になった。


だから、下記の朝日新聞の記事にもあるようなことになっているのです。

信用保証協会の融資保証が急減　０８年上半期
朝日新聞 - 2008年9月11日
http://tinyurl.com/4mojwx


融資審査において、決算書を重視する銀行のプロパー融資（保証がつかない融資）と変わりありません。
　
決算書で審査される銀行融資において、信用保証協会の審査も直近の決算書の内容が悪ければ、融資はでないということです。


信用保証協会は中小企業の発展のために存在する公的機関、政府出先機関です。

銀行に比べて信用保証協会の審査は厳しくないのですが、信用保証協会が保証承諾を行っても、

・　責任共有制度導入による銀行２０％負担

によって銀行が融資を出さない、と言えば、融資は出ません。


じゃあ、どうすればいいのか？

銀行は決算書のどこを見る？でも書きましたが、決算書の、貸借対照表と損益計算書をまず見られます。

審査で見られる重要なポイントと言えば次の２つです。

1. 貸借対照表は純資産合計
2. 損益計算書は以下を参照

・銀行が重要視する損益計算書１
・銀行が重要視する損益計算書２


次号、決算書の貸借対照表と損益計算書でも続けますが、公開してから28,524社の中小企業経営者に読まれている無料レポート

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のなかでも、平成19年10月以降の契約分から、責任共有制度導入がなされた信用保証協会の保証付融資についても詳しく解説しています。

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